At finansiere sin virksomhed med lån er for mange iværksættere og virksomhedsejere en nødvendig og ofte effektiv vej til vækst og udvikling. Men mens lånefinansiering kan åbne døre til nye muligheder, gemmer der sig også en række juridiske faldgruber, som kan få store konsekvenser, hvis de overses. Lovgivningen på området er kompleks, og selv tilsyneladende enkle aftaler kan indeholde risici, der først viser sig senere i forløbet.
I denne artikel dykker vi ned i de mest centrale juridiske udfordringer, du bør være opmærksom på, når du optager lån til din virksomhed. Vi ser blandt andet nærmere på, hvordan valget af lånetype påvirker dine juridiske forpligtelser, hvilke aftalevilkår du skal være særligt opmærksom på, og hvilke risici der er forbundet med både sikkerhedsstillelse og personligt ansvar. Derudover belyser vi de gældende lovkrav, potentielle skjulte omkostninger og de alvorlige konsekvenser, der kan opstå ved misligholdelse af låneaftalen.
Målet er at give dig et overblik over de juridiske aspekter, så du bedre kan navigere sikkert gennem lånefinansieringens mange faldgruber – og dermed undgå ubehagelige overraskelser, der kan true virksomhedens fremtid.
Valg af lånetype og tilhørende juridiske konsekvenser
Når du skal vælge lånetype til din virksomhed, er det vigtigt at være opmærksom på de juridiske konsekvenser, der følger med de forskellige finansieringsmuligheder. Valget mellem for eksempel et traditionelt banklån, en kassekredit eller alternative finansieringsformer som crowdfunding eller leasing indebærer vidt forskellige krav og risici.
Et banklån vil ofte være forbundet med faste vilkår og krav om sikkerhedsstillelse, mens et lån fra private investorer eller via peer-to-peer-platforme kan indebære mere fleksible, men ofte mindre gennemskuelige aftalevilkår. Det er afgørende at gennemgå låneaftalens juridiske aspekter, herunder hvilke rettigheder og pligter du som låntager påtager dig, og om der indgår personlige garantier eller særlige hæftelsesforhold.
Desuden kan nogle lånetyper medføre øget risiko for tab af kontrol over virksomheden, hvis långiver får medbestemmelse eller særlige vetorettigheder. En grundig juridisk vurdering af lånetypen kan derfor være afgørende for at undgå uforudsete konsekvenser, der kan få væsentlig betydning for virksomhedens fremtid.
Aftalevilkår: Hvad skal du være særligt opmærksom på?
Når du indgår en låneaftale for din virksomhed, er det afgørende at gennemgå aftalevilkårene grundigt, da selv små formuleringer kan få store konsekvenser. Særligt bør du være opmærksom på lånets løbetid, rentesats (fast eller variabel), gebyrer og mulige ekstraomkostninger.
Det er også vigtigt at undersøge, om der er særlige krav om løbende afrapportering eller opfyldelse af bestemte økonomiske nøgletal (såkaldte covenants), som kan give långiver ret til at opsige lånet, hvis de ikke overholdes.
Læg desuden mærke til bestemmelser om førtidig indfrielse og eventuelle sanktioner, hvis du ønsker at tilbagebetale lånet før tid. Endelig bør du altid sikre dig, at der er klarhed om, hvad der sker ved misligholdelse, så du kender dine rettigheder og pligter, hvis virksomheden får økonomiske udfordringer. At få en juridisk rådgiver til at gennemgå låneaftalen kan derfor være en god investering, inden du skriver under.
Sikkerhedsstillelse og personligt ansvar
Når du optager lån til din virksomhed, vil långiveren ofte kræve en form for sikkerhedsstillelse – eksempelvis virksomhedspant, pant i varelager eller personlige kautioner. Det betyder, at du som virksomhedsejer i mange tilfælde ikke blot risikerer virksomhedens aktiver, men også kan blive personligt ansvarlig for hele eller dele af gælden, hvis virksomheden ikke kan overholde sine forpligtelser.
Dette personlige ansvar er især relevant i selskabsformer med begrænset hæftelse, såsom ApS eller A/S, hvor du ellers som udgangspunkt kun hæfter med det indskudte kapitalbeløb.
Få mere viden om Advokat Ulrich Hejle
her.
Ved at stille personlig kaution bevæger du dig imidlertid ud over denne beskyttelse, og dine private aktiver kan dermed komme i spil ved misligholdelse af lånet. Derfor er det afgørende nøje at gennemgå og forstå alle vilkår for sikkerhedsstillelse og personligt ansvar, før du underskriver låneaftalen, da konsekvenserne kan være vidtrækkende – både for din virksomhed og din privatøkonomi.
Lovgivning og myndighedskrav ved erhvervslån
Når din virksomhed optager et erhvervslån, er det afgørende at være opmærksom på den gældende lovgivning og de myndighedskrav, der regulerer området. Finansielle institutioner, som tilbyder erhvervslån, er underlagt en række nationale og europæiske regler, herunder kreditaftaleloven, hvidvaskloven og forbrugerbeskyttelsesregler, selvom sidstnævnte primært gælder private forbrugere.
Virksomheder skal blandt andet kunne dokumentere deres økonomiske forhold, ejerstruktur og formålet med lånet, og der kan være krav om indsendelse af regnskaber, skatteoplysninger eller forretningsplaner. Desuden stiller myndighederne krav til bankernes kreditvurdering og risikovurdering, hvilket kan medføre, at visse virksomheder oplever længere sagsbehandlingstid eller bliver mødt med yderligere dokumentationskrav.
Overholdelse af disse regler er vigtig, da manglende efterlevelse kan føre til afslag på lån eller i værste fald juridiske sanktioner. Det anbefales altid at rådføre sig med en juridisk rådgiver for at sikre, at alle relevante lovkrav og myndighedsforpligtelser er opfyldt, inden der indgås låneaftale.
Risikofyldte klausuler og skjulte omkostninger
Når du indgår en låneaftale til din virksomhed, er det afgørende at være særligt opmærksom på de risikofyldte klausuler og skjulte omkostninger, der ofte gemmer sig i de juridiske dokumenter. Mange låneaftaler indeholder bestemmelser, som ved første øjekast kan virke harmløse, men som i praksis kan få vidtrækkende konsekvenser for din virksomheds økonomi og handlefrihed.
Her finder du mere information om Ulrich Hejle >>
Eksempler på sådanne klausuler er forhøjede renter ved forsinket betaling, krav om ekstra sikkerheder eller ret til ensidigt at ændre lånevilkårene.
Derudover kan der være skjulte gebyrer for eksempelvis administration, oprettelse, førtidig indfrielse eller ændring af lånet. Disse omkostninger kan hurtigt løbe op og gøre lånet markant dyrere end først antaget. Det er derfor vigtigt at gennemgå alle vilkår grundigt – eventuelt med bistand fra en juridisk rådgiver – for at undgå ubehagelige overraskelser, der kan true virksomhedens økonomiske stabilitet.
Konsekvenser ved misligholdelse og rekonstruktion
Hvis din virksomhed ikke overholder låneaftalens betingelser, kan det få vidtrækkende juridiske og økonomiske konsekvenser. Misligholdelse kan eksempelvis føre til, at långiver opsiger lånet og kræver hele restgælden betalt med det samme. Det kan også udløse forhøjede renter, gebyrer eller inddrivelsesskridt, som kan presse virksomhedens økonomi yderligere.
Har du stillet personlig sikkerhed, risikerer du at hæfte med dine private aktiver. I tilfælde af alvorlige betalingsproblemer kan rekonstruktion blive nødvendig.
En rekonstruktion indebærer ofte, at virksomheden indgår aftaler med kreditorerne om afvikling eller omlægning af gælden, men processen er kompleks og kræver juridisk bistand. Hvis rekonstruktionen mislykkes, kan det ende med konkurs, hvor alle virksomhedens aktiver realiseres til dækning af gælden. Det er derfor afgørende at handle hurtigt ved tegn på økonomiske problemer og søge professionel rådgivning for at minimere konsekvenserne.
