At optage et lån til virksomheden kan være et afgørende skridt – uanset om du er nystartet iværksætter eller leder af en veletableret forretning. En låneaftale kan give din virksomhed det nødvendige økonomiske løft, men den kan også indebære risici, hvis du ikke er opmærksom på aftalens indhold og betingelser. Derfor er det vigtigt at gennemgå låneaftalen grundigt og forstå alle vilkår, inden du sætter din underskrift.
I denne artikel guider en advokat dig igennem de vigtigste punkter, du bør være særligt opmærksom på, når du indgår en låneaftale til din virksomhed. Vi ser blandt andet nærmere på, hvordan du får styr på lånebeløb, renter, gebyrer, sikkerhedsstillelse og konsekvenser ved misligholdelse. Du får også gode råd til, hvordan du undgår juridiske faldgruber og udnytter dine forhandlingsmuligheder bedst muligt. Med denne gennemgang står du stærkere, når du skal træffe beslutning om virksomhedens finansiering.
Forstå lånebeløb, formål og tilbagebetalingsvilkår
Når du gennemgår en låneaftale for din virksomhed, er det afgørende først at få fuldstændig klarhed over lånebeløbet, formålet med lånet og de tilhørende tilbagebetalingsvilkår. Sørg for, at det præcise lånebeløb, du ønsker at optage, fremgår tydeligt af aftalen, og at det stemmer overens med virksomhedens finansieringsbehov.
Tjek også, om der er angivet et specifikt formål for lånet – nogle långivere har krav om, at pengene kun må bruges til bestemte investeringer eller driftsudgifter.
Læs desuden grundigt betingelserne for tilbagebetaling, herunder løbetid, afdragsstruktur (eksempelvis om der skal betales faste månedlige ydelser eller afdrages fleksibelt), og om der er mulighed for førtidig indfrielse uden ekstra omkostninger. At forstå disse centrale elementer i låneaftalen er afgørende for at undgå økonomiske overraskelser og sikre, at lånet passer til virksomhedens behov og cash flow.
Renter, gebyrer og skjulte omkostninger
Når du gennemgår en låneaftale til din virksomhed, er det afgørende at få et klart overblik over alle udgifter forbundet med lånet – ikke kun den oplyste rente. Ud over den nominelle rente kan der nemlig være en række gebyrer, såsom oprettelsesgebyr, administrationsgebyrer, indfrielsesgebyrer og løbende serviceomkostninger.
Det er vigtigt at læse det med småt, da der kan gemme sig skjulte omkostninger i aftalen, eksempelvis ved for tidlig indfrielse eller ved manglende betaling.
Spørg altid långiveren om lånets ÅOP (årlige omkostninger i procent), så du får det fulde billede af de samlede omkostninger. Vær også opmærksom på, om renter og gebyrer kan ændres i løbet af lånets løbetid – og kræv gennemsigtighed, så du undgår ubehagelige overraskelser, der kan belaste virksomhedens økonomi unødigt.
Sikkerhedsstillelse og personlige garantier
Når du som virksomhedsejer indgår en låneaftale, er det afgørende at være særligt opmærksom på klausuler om sikkerhedsstillelse og personlige garantier. Mange långivere vil kræve, at virksomheden stiller sikkerhed i form af virksomhedens aktiver, såsom varelager, driftsmidler eller ejendomme.
Det betyder, at hvis virksomheden ikke kan tilbagebetale lånet, kan långiver gøre krav på disse aktiver for at dække sit tab. Endnu mere vidtgående er kravet om personlig garanti, hvor du som ejer eller direktør hæfter med din private økonomi.
Det indebærer, at långiver kan gøre udlæg i dine personlige værdier, eksempelvis bolig eller opsparing, hvis virksomheden ikke kan opfylde sine forpligtelser. Det er derfor essentielt at gennemgå alle aftalens bestemmelser nøje og forstå, hvilke risici du påtager dig – både på virksomhedens og egne vegne.
Få mere info om Ulrich Hejle
her.
Du kan læse meget mere om Advokat Ulrich Hejle her.
Overvej, om det er muligt at begrænse omfanget af garantien, eksempelvis ved at forhandle om en tidsbegrænset eller beløbsmæssigt afgrænset garanti.
Nogle gange kan det også lade sig gøre at stille alternativ sikkerhed, eller få garantien til at bortfalde efter en vis periode med rettidig betaling. Uanset hvad er det vigtigt at få en juridisk vurdering, så du kender konsekvenserne og kan træffe et informeret valg. Husk, at sikkerhedsstillelse og personlige garantier kan få store økonomiske konsekvenser, hvis virksomheden får økonomiske vanskeligheder, så vær aldrig bange for at stille spørgsmål til långiver eller søge professionel rådgivning, før du underskriver låneaftalen.
Konsekvenser ved misligholdelse af lånet
Hvis din virksomhed misligholder lånet – for eksempel ved at undlade at betale en ydelse til tiden – kan det få alvorlige konsekvenser. Først og fremmest kan långiver kræve hele restgælden indfriet med det samme, hvilket kan lægge et betydeligt pres på virksomhedens økonomi.
Derudover kan långiver opkræve morarenter og ekstra gebyrer, hvilket øger den samlede gæld. Hvis der er stillet sikkerhed, for eksempel i virksomhedens aktiver eller via en personlig kaution, risikerer du at miste disse aktiver eller blive personligt draget til ansvar.
Misligholdelse kan også føre til en negativ kreditvurdering, hvilket kan gøre det svært for virksomheden at optage lån i fremtiden. Det er derfor afgørende at gennemgå låneaftalens bestemmelser om misligholdelse grundigt, så du kender konsekvenserne og kan handle rettidigt, hvis virksomheden får betalingsproblemer.
Juridiske faldgruber og forhandlingsmuligheder
Når du gennemgår en låneaftale til din virksomhed, er det vigtigt at være opmærksom på de juridiske faldgruber, der kan gemme sig i det juridiske sprog og de små detaljer. Ofte kan der være uklare eller byrdefulde bestemmelser om eksempelvis ændringer i renten, uigennemsigtige opsigelsesvilkår eller krav om uforholdsmæssigt vidtrækkende garantier, som i værste fald kan sætte virksomhedens drift eller din personlige økonomi på spil.
Det er derfor en god idé at læse aftalen grundigt – gerne sammen med en advokat – så du identificerer potentielle risici og får afdækket, hvilke punkter der kan forhandles.
Mange tror fejlagtigt, at lånevilkår er faste, men ofte er der rum til at forhandle om både renter, tilbagebetaling, gebyrer og krav om sikkerhedsstillelse. Jo bedre du forstår aftalens indhold, jo stærkere står du i forhandlingen – og jo mindre risiko løber du for ubehagelige overraskelser senere i låneforløbet.
