At skrive under på en personlig kaution kan have store konsekvenser – både økonomisk og juridisk. Alligevel er det for mange en beslutning, der træffes hurtigt, ofte for at hjælpe en ven, et familiemedlem eller i forbindelse med erhvervsmæssige forpligtelser. Men hvad indebærer det egentlig at være personlig kautionist, og hvilke risici løber du ved at påtage dig denne rolle?
I denne artikel ser vi nærmere på, hvad en personlig kaution er, hvorfor den bruges, og hvordan du hæfter som kautionist. Vi gennemgår de typiske faldgruber, som mange overser, og forklarer de retslige konsekvenser, der kan opstå, hvis låntageren ikke kan betale. Endelig giver vi dig konkrete råd til, hvad du bør overveje, før du skriver under på en personlig kaution – så du kan træffe et velinformeret valg og undgå ubehagelige overraskelser.
Hvad er en personlig kaution, og hvorfor bruges den?
En personlig kaution er en juridisk aftale, hvor en privatperson – ofte en ejer, direktør eller familiemedlem – forpligter sig til at betale en gæld, hvis hoveddebitor (for eksempel en virksomhed eller en anden person) ikke kan opfylde sine betalingsforpligtelser.
Kautionisten bliver dermed ansvarlig for gælden over for kreditor, hvis låntageren misligholder lånet. Personlige kautioner bruges især i situationer, hvor långiveren vurderer, at der er en øget risiko for ikke at få pengene tilbage, eller hvor virksomhedens egenkapital og sikkerhedsstillelse ikke er tilstrækkelig.
Ved at kræve en personlig kaution får kreditor ekstra sikkerhed for at kunne inddrive det udlånte beløb, hvilket ofte kan være afgørende for, om et lån eller en kredit bliver bevilget. For privatpersonen betyder det dog, at man med sin egen personlige formue står som sikkerhed – og dermed risikerer at hæfte med alt, hvad man ejer, hvis virksomheden ikke kan betale.
Sådan hæfter du som personlig kautionist
Når du indgår en personlig kaution, betyder det, at du påtager dig ansvaret for en andens gæld eller forpligtelser over for en kreditor—typisk en bank eller et leasingselskab. Du hæfter altså personligt og med hele din formue, hvis hoveddebitor ikke kan betale sin gæld.
- Du kan læse meget mere om Advokat Ulrich Hejle
her.
Det betyder, at kreditor kan kræve pengene direkte fra dig, hvis låntageren misligholder aftalen, og du kan i værste fald risikere at skulle betale hele det skyldige beløb, inklusive renter og eventuelle omkostninger. Din hæftelse kan være enten “simpel” eller “selvskyldnerisk”.
Ved simpel kaution skal kreditor først forsøge at inddrive pengene hos hoveddebitor, før de kan gå efter dig. Ved selvskyldnerkaution kan kreditor gå direkte til dig, så snart hoveddebitor misligholder betalingen, uden at have udtømt deres muligheder hos hoveddebitor først. Det er derfor afgørende at være opmærksom på, hvilken type kaution du skriver under på, da det har stor betydning for din økonomiske risiko.
De typiske faldgruber: Hvad overser mange?
En af de største faldgruber ved personlige kautioner er, at mange undervurderer det økonomiske ansvar, de påtager sig. Det er en udbredt misforståelse, at man kun hæfter for en mindre del af lånet eller først bliver involveret, hvis virksomheden har udtømt alle andre muligheder.
I virkeligheden hæfter man ofte solidarisk og med hele sin privatøkonomi – også hus, bil og opsparing kan komme i spil.
Mange overser også, at kautionen typisk gælder, indtil hele gælden er indfriet, og ikke automatisk bortfalder, hvis man forlader virksomheden eller ved ændringer i ejerskabet. Endelig glemmer mange at gennemlæse aftalens vilkår grundigt, hvilket kan betyde, at man forpligter sig til mere, end man er klar over – for eksempel hæftelse for yderligere lån eller kreditudvidelser uden særskilt accept.
Her finder du mere information om Ulrich Hejle.
Retslige konsekvenser ved misligholdelse af kautionen
Hvis du som personlig kautionist misligholder dine forpligtelser – det vil sige, at du ikke kan eller vil betale, når hoveddebitoren (f.eks. virksomheden eller personen, du har kautioneret for) ikke opfylder sine betalingsforpligtelser – kan det få alvorlige retslige konsekvenser for dig.
Kreditor kan indlede retslige skridt direkte mod dig, hvilket typisk indebærer, at du modtager et påkrav om betaling. Hvis du fortsat ikke betaler, kan sagen ende i retten, hvor kreditor kan få dom for kravet. En sådan dom kan danne grundlag for tvangsfuldbyrdelse, hvilket betyder, at kreditor kan lade din løn blive tilbageholdt (lønindeholdelse), gøre udlæg i dine ejendele eller din faste ejendom, og i sidste ende kan det føre til en personlig konkurs.
Kautionen kan altså få vidtrækkende konsekvenser for din privatøkonomi, og det er vigtigt at være klar over, at du som kautionist hæfter med hele din formue, hvis ikke andet er aftalt.
Gode råd før du skriver under på en personlig kaution
Inden du sætter din underskrift på en personlig kaution, er det afgørende, at du forstår de fulde konsekvenser af din forpligtelse. Læs altid aftalen grundigt igennem og sørg for at få klarhed over, hvilket beløb du hæfter for, og om der er tale om en simpel eller selvskyldnerkaution.
Det kan være en god idé at få juridisk rådgivning, så du kender dine rettigheder og muligheder for at begrænse dit ansvar, fx ved at aftale et maksimalt kautionsbeløb eller en tidsbegrænsning.
Overvej også, hvordan din privatøkonomi vil blive påvirket, hvis kautionen bliver gjort gældende, og tal åbent med långiver om eventuelle uklarheder. Husk, at det er helt legitimt at stille spørgsmål og forhandle vilkårene, inden du binder dig juridisk.
